Ein neues Immobiliengesetz in Dänemark verpflichtet Banken und Hypothekenanbieter, jedem Kreditangebot zwei „obligatorische Titelseiten“ beizufügen, die fünf Kennzahlen enthalten, welche den Kreditnehmern den nötigen Überblick verschaffen, um den richtigen Kredit auszuwählen. Dies ist das direkte Ergebnis jahrelanger gezielter verhaltensökonomischer Forschung und Analyse durch die dänische Wettbewerbs- und Verbraucherbehörde, unterstützt durch iMotions.
Wir bei iMotions freuen uns sehr, wenn unsere Kunden mit ihren Studien positive Veränderungen bewirken. In diesem speziellen Fall sind wir besonders begeistert, denn wir sind der Überzeugung, dass es keine größere Wirkung gibt, als die Gesetzgebung eines Landes zum Besseren zu verändern – und genau das ist hier geschehen.
Die Wahl des richtigen Darlehens beim Kauf eines Hauses oder einer Wohnung kann verwirrend und entmutigend sein. Jeder, der schon einmal Informationen und Angebote von verschiedenen Banken eingeholt hat, kann das wahrscheinlich bestätigen. Die meisten Hausbesitzer sind sich wahrscheinlich auch einig, dass dieser Prozess einfacher und transparenter gestaltet werden könnte und sollte, und genau das soll ein neues Gesetz in Dänemark erreichen.
Das neue Gesetz verpflichtet Banken und Hypothekenunternehmen, jedem Kreditangebot zwei „obligatorische Titelseiten“ beizufügen, die fünf Kennzahlen enthalten, welche den Kreditnehmern den nötigen Überblick verschaffen, um den für sie passenden Kredit auszuwählen.
Die fünf Schlüsselpersonen, die durch das neue Gesetz bestimmt werden, sind
1.
Durchschnittliche Kosten vor Steuern in den ersten zwölf Monaten
2.
Die Bankgebühr für die Gewährung des Kredits
3.
Zusätzliche Hypothekenkosten in den ersten zwölf Monaten
4.
Zurückzuzahlender Gesamtbetrag (Darlehen + Zinsen)
5.
Die jährlichen Kosten für die Aufrechterhaltung des Darlehens
Wenn Kreditnehmer diese fünf Kennzahlen kennen, sind sie viel besser in der Lage, den richtigen Kredit auszuwählen und den Kreditgeber mit den richtigen Fragen zu konfrontieren, wodurch dieser gezwungen ist, bei seinen Kreditvergabekriterien stets transparent und konsequent zu sein.
Die Grundlagen für dieses neue Gesetz wurden von der dänischen Wettbewerbs- und Verbraucherbehörde geschaffen. Es handelt sich um eine staatliche Behörde, die mit der Wahrung der Verbraucherinteressen betraut ist und deren Leitgedanke darin besteht, dass den Verbrauchern verwertbare Daten zur Verfügung gestellt werden sollten, die es ihnen ermöglichen, die bestmöglichen Entscheidungen zu treffen. Das neue Gesetz und die Entscheidung, die obligatorischen Startseiten mit den fünf Kennzahlen einzuführen, sind das direkte Ergebnis jahrelanger gezielter verhaltensökonomischer Forschung und Analyse durch die Wettbewerbs- und Verbraucherbehörde. Im Rahmen dieser Forschung nutzte die Behörde die iMotions Software Suite, um eine UX-Studie zur Navigation durch Online-Kreditangebote durchzuführen.
Methodik
Dieses spezielle Experiment wurde bereits 2016 von iMotions durchgeführt und umfasste 120 Teilnehmer. Für das Experiment nutzten wir die Gesichtsausdrucksanalyse (FEA), um den Grad der Frustration der Teilnehmer beim Versuch, Kreditangebote zu entschlüsseln, zu messen, sowie bildschirmbasiertes Eye-Tracking, um zu beobachten, wohin die Teilnehmer auf dem Bildschirm schauten.
Ein wichtiger Bestandteil der Methodik waren die Auswahlkriterien für die Befragten. Es war von großer Bedeutung, dass sie das breitste Spektrum der Bevölkerung bestmöglich repräsentieren. Daher wurde beschlossen, dass keine der befragten Personen einen Hintergrund im Finanzwesen oder eine wirtschaftswissenschaftliche Ausbildung haben durfte, da die derzeitige Praxis bei der Gestaltung von Kreditangeboten Personen mit einem solchen Hintergrund wahrscheinlich nicht verwirren oder abschrecken würde. Die Befragten erhielten vor Beginn der Tests eine Einschränkung: Sie sollten nicht das günstigste Darlehen wählen, es sei denn, es sei das für sie am besten geeignete – darauf sollten sie sich konzentrieren.
Experiment
Untersuchung der Auswirkungen der neuen Frontverpflichtungsregelung
Das Experiment gliederte sich in zwei Teile. Der erste Teil war ein Verständlichkeitstest, mit dem untersucht werden sollte, wie sich die vorgeschriebenen Titelseiten auf die Fähigkeit der Kreditnehmer auswirken, das ihnen unterbreitete Kreditangebot zu verstehen. Der zweite Teil war ein Vergleichstest, bei dem ermittelt wurde, wie sich die vorgeschriebenen Titelseiten auf die Fähigkeit der Kreditnehmer auswirken, mehrere Kreditangebote miteinander zu vergleichen, wenn diese gleichzeitig präsentiert werden.
Im ersten Test wurden die Befragten gebeten, einen Kreditvorschlag sowohl mit den neuen vorgeschriebenen Deckblättern als auch ohne diese durchzulesen. Zwischen den beiden Teilen des Tests lag eine Woche. Nach der Lektüre des Vorschlags wurden die Befragten gebeten, subjektiv zu beurteilen, wie verständlich der Vorschlag war. Anschließend wurden die Befragten gebeten, objektiv anzugeben, wie hoch die Zinssätze und die monatlichen Raten in dem Vorschlag waren.
Das Ergebnis war, dass nur etwa die Hälfte der Befragten die objektiven Fragen zu den Kennzahlen des Kreditangebots richtig beantworten konnte, wenn die vorgeschriebenen Deckblätter weggelassen wurden. Im Gegensatz dazu konnten mehr als 90 % der Befragten dieselben Fragen korrekt beantworten, wenn die vorgeschriebenen Deckblätter enthalten waren.
Im zweiten Teil des Experiments wurde eine Gruppe von Befragten gebeten, drei verschiedene Kreditangebote zu vergleichen, die alle die vorgeschriebenen Titelseiten enthielten. Eine zweite Gruppe erhielt dieselbe Aufgabe, wobei die vorgeschriebenen Titelseiten weggelassen wurden. Beide Gruppen wurden anschließend gebeten, zunächst subjektiv zu bewerten, wie es sich anfühlte, die Kreditangebote zu vergleichen, und anschließend Fragen zu objektiven Zahlen wie den jährlichen Mehrkosten und den monatlichen Kosten der Kredite zu beantworten.
Wie so oft, wenn man mit Informationen einer Bank konfrontiert wird, zeigten beide Gruppen im zweiten Teil des Experiments Anzeichen von Frustration. Die Gruppe, der die Kennzahlen von den obligatorischen Titelseiten fehlten, zeigte jedoch ein deutlich höheres Maß an Frustration als die andere Gruppe.
Dies ist ein perfektes Beispiel für den Wert, die Stärke und die transformative Kraft der Verhaltensforschung. Indem Sie eine Stichprobe genau jener Verbraucher messen und befragen, die von dieser neuen Transparenz profitieren werden, bewirken Sie positive Veränderungen – in diesem Fall für die gesamte Bevölkerung eines Landes.
Weitere Informationen zu diesem Experiment und zur Arbeit an den Grundlagen für das neue Hypothekengesetz finden Sie hier. Hinweis: Die Website ist auf Dänisch.
Wenn Sie mehr über die wissenschaftlichen Grundlagen und die Methodik dieser Studie erfahren möchten, können Sie unten unsere Broschüre zu UX und Usability herunterladen.
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